• Home
• Wie is Erica
• Boeken
• In de media
• Artikelen / blogs
• Lezingen
• Contact

Artikelen & blogs > Haal het maximale uit je pensioenkapitaal

Mijn pensioenkapitaal wordt binnenkort uitgekeerd. Ik moet er een uitkering van aankopen, maar de rente is zo laag, waardoor de uitkering tegenvalt. Heb je tips om het maximale uit mijn pensioenkapitaal te halen?

 Hoe bemachtig je een maximaal pensioen? Het is je geraden je tanden in zo’n kwestie te zetten, want het antwoord kan je welstand levenslang beïnvloeden. Je mogelijkheden hangen ten eerste af van je type pensioenkapitaal. Bouwde je het op bij je baas? Of is het een privé lijfrentekapitaal? Het eerste heet een premieovereenkomst of beschikbare premieregeling. Van het daarmee opgebouwde kapitaal moet je in principe een levenslange uitkering bij een pensioenuitvoerder kopen. Een privé afgesloten lijfrentekapitaal heeft meer mogelijkheden, vooral als je die lang geleden afgesloten hebt.

Eerst de premieovereenkomst. Het pensioen daaruit kan flink tegenvallen. Ten eerste ligt de voorgespiegelde uitkering op www.pensioenoverzicht.nl of je UPO volgens actuarieel adviesbureau Lane Clark & Peacock tot 25% te hoog. Dit doordat wordt gerekend met een te hoge rente, te lage kosten en een te korte levensduur. Bovendien veroorzaakt de huidige lage rente dat je aangekochte pensioen tientallen procenten lager kan uitpakken dan voorheen. Als doekje voor het bloeden mag je van de fiscus tot 2014 een zogeheten pensioenknip toepassen. Je laat dan een deel van je kapitaal uitkeren in maximaal vijf jaar. De rest reserveer je in de hoop dat de rente stijgt. Of die stijgt, is echter de vraag.

Het maximale uit je premieovereenkomst halen, vinden veel werknemers ingewikkeld. Maar goede adviseurs zijn er vrijwel niet. In 2010 noemde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) maar liefst 94% van de pensioenadviseurs voor het MKB matig tot zeer slecht. De eisen zijn verscherpt. Maar pas in 2014 zijn alle pensioenadviseurs voor werknemers en directeurgrootaandeelhouders (DGA’s) verplicht gediplomeerd. Ga dus nooit lukraak in zee met iemand die zichzelf aanbiedt. Shop dan maar liever zelf langs pensioenuitvoerders. Je zult ontdekken dat hun aanbiedingen enorm verschillen.

Dan lijfrentepolissen. Het mooiste zijn koopsompolissen van vóór 1 januari 1992 of polissen van vóór 16 oktober 1990 waarvoor je periodiek premie betaalt. Daar kun je van alles mee, zoals ineens laten uitkeren, deels doorschuiven, schenken, uitstellen, tijdelijk of levenslang laten uitkeren. Een bancaire lijfrente is vaak hoger dan een verzekerde, want er zijn geen verzekeringskosten. Daar staat tegenover dat je geen levenslange uitkering krijgt. Je kunt kiezen tussen minimaal vijf jaar looptijd vanaf je 65^e, of twintig jaar vanaf uiterlijk je 70^e. Bij overlijden gaat het niet uitgekeerde kapitaal naar nabestaanden. Een verzekerd kapitaal vervalt daarentegen aan de verzekeraar. Ook bij lijfrentepolissen loont shoppen enorm. Voor vrouwen die dit jaar een lijfrentekapitaal willen omzetten in een verzekering, is raadzaam om dit pas na 21 december te doen. Na die datum krijgen dames namelijk, dankzij Europese regels, evenveel levensverzekering voor hun geld als mannen. Nu is dat minder, omdat vrouwen langer leven.

Tegenvallende premieovereenkomsten: www.lcpnl.com/nl

Fiscale regels: www.belastingdienstpensioensite.nl

“Kwaliteit Advies Tweedepijler Pensioen” www.afm.nl

Maximaal pensioen uit je polis: www.ericaverdegaal.nl/publications/index/660

Lezersreacties:

Obligaties

Door aankoop van een levenslange uitkering met een pensioenkapitaal ontstaat een enorm renterisico; immers het gehele kapitaal is blootgesteld aan dit renterisico. Een paar procent lagere rente kan zorgen voor een uitkering die wel 40% lager is. Een pensioenknip verzacht dit leed iets. Het probleem zit echter ook in de pensioenopbouw. Om het renterisico te verminderen, is het verstandig om richting einddatum te beleggen in langlopende obligaties in plaats van op een renterekening. De obligatiekoersen reageren namelijk in het algemeen tegengesteld aan de rente, wat het renterisico sterk vermindert. In een aantal pensioenproducten zit deze belegging, in een aantal niet. Kiezen voor een renterekening richting einddatum is véél risicovoller gebleken de laatste vijf jaar! Dennis Masselink, pensioenconsultant.

Offertes vragen

Laat in beginsel uitkeren na AOW-start. Want na de (dan geldende!) ingangsdatum van de AOW betaal je mogelijk minder belasting. Het kan ook zinvol zijn de uitkeringen niet te hoog te zetten, als je bijvoorbeeld onder een sociale huurgrens wilt blijven. Dat kan door de uitkering uit te smeren over meer jaren. Of soms door een deel te gebruiken voor vroegtijdig pensioen. Een jaarlijkse uitkering levert iets meer op dan een maandelijkse. Let ook op of de uitkeringen bij vooroverlijden moeten overgaan op nabestaanden. Vraag offertes, en lees tests in o.a. Fiscalert. C.C. Oostdijk

Volgende week:

Mijn man en ik botsen ontzettend als het gaat om dagelijkse uitgaven. Ik hou van merkkleding en uit eten gaan, maar hij vraagt steeds of ik iets wel echt nodig heb en of het niet goedkoper kan. Ik word hier meer dan moe van! Hoe kunnen wij onze visies beter op elkaar afstemmen?

Bijblijven in geldzaken? Klik hier voor mijn gratis nieuwsbrief. En volg me op Twitter!