Focus image
Artikelen en blogs

Artikelen & blogs > Arbeidsongeschiktheid verzekeren? Maak het niet onnodig duur.

Als 55-jarige ondernemer baalde ik zo van de belachelijk hoge premie voor mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering bij ASR dat ik deze heb opgezegd. Nu blijkt dat geen enkele verzekeraar me opnieuw wil verzekeren wegens mijn leeftijd. Dat kan toch niet in een land waar men langer doorwerken stimuleert? Wat kan ik doen?

Je hebt verzekeringen. En je hebt te dure doekjes voor het bloeden. Voorbeelden van het eerste zijn de basiszorg-, opstal- en aansprakelijkheidspolis. Deze laten je leven doordraaien, ondanks hoge ziekenhuiskosten, het afbranden van je bedrijfshal of een rampzalige schade veroorzaakt door je kind. Maar niet alle polissen zijn even glashelder. Veel ondernemers betalen jaarlijks duizenden euro’s aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov), waarvan ze nauwelijks weten wat die dekt. Vorig jaar constateerde de AFM dat de brochures en polisvoorwaarden van aov’s vaak onduidelijk zijn. Sommige aov’s bleken zelfs zo weinig te dekken dat geen sprake was van een nuttig product. Wie een aov zoekt, moet dus wikken en wegen.

Maar veel zelfstandigen willen sowieso geen aov. Ze vinden het te duur. Daarom bedacht de overheid in 1998 de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen (WAZ), die elke zelfstandige verplicht verzekerde. In 2003 kostte dat 8,8% van je belastbare inkomen tot maximaal €2.196. Wat waren veel zzp’ers opgelucht toen die dure betutteling in 2004 werd afgeschaft. Sindsdien moet je voor een aov weer naar een verzekeraar. 55-plussers kunnen niet overal terecht, maar wel bij onder meer Generali, Aegon, de Amersfoortse, Movir, Van Kampen Groep en de Goudse. De aov van de laatste loopt tot 67 jaar. Op movir.nl en onlineaov.nl staan premieberekeingsmodules.

Een aov kan enkele tot vele duizenden euro’s per jaar kosten. Dat bedrag is aftrekbaar van het belastbaar inkomen, maar de eventuele uitkeringen worden belast. De kosten dalen als je de dekking beperkt tot wat écht noodzakelijk is. Maak de wachtperiode tussen aanvang van de ziekte en de uitkering maximaal, als je wat spaargeld hebt. Een wachttijd van zes maanden in plaats van twee weken kan wel 65% premie schelen; één maand wachten een kwart. Het scheelt ook gedoe, want je hoeft geen uitkering te claimen.

Een aov hoeft ook niet per se tot 65 jaar te lopen. Verwacht je een meevaller, kies dan een snel opzegbaar contract. Een aov is ook goedkoper als je bij ziekte desnoods van beroep wil veranderen. Kies verder een polis die pas uitkeert bij 50% arbeidsongeschiktbaarheid. Veel ondernemers ploeteren immers door, ondanks rugpijn of een mank been. Minder dekking kan ook als een partner desnoods parttime inzetbaar is. En dalen je uitgaven op den duur (kinderen studeren niet meer), kies dan een dalende uitkering. Al die dingen schelen premie. Wie al een aov heeft lopen, moet die dan ook regelmatig herzien.

Rest nog de vraag hoe je aan de beste polis komt. Veel aov-verzekeraars werken via tussenpersonen. Die vragen bijvoorbeeld eenmalig €800 plus €150 per jaar voor advies. Mijd adviseurs die 17,5% provisie claimen. Dat is volgend jaar verboden, en nu een indicatie van weinig klantgerichtheid.

Lezersreacties:

Cholesterol

Op mijn 58e (zeven jaar geleden) kon ik, wegens een cholesterolgehalte van 9,8, alleen een andere aov afsluiten met uitsluiting van hart en bloedvaten. Dit echter wel tegen 100% van de premie. Mede door de overwaarde op mijn huis heb ik daarop mijn oude polis ook maar opgezegd. Mijn kosten daalden daardoor zo sterk dat ik een dag per week vrij kon nemen om vrijwilligerswerk te doen op een boerderij. Ben Hijink

Aanpassing

Leeftijdsgebonden premiestijgingen kunnen vaak door aanpassing van de polis worden opgevangen. De meeste aov’s via banken of het directe kanaal keren uit vanaf 25% arbeidsongeschiktheid. Maar voor zoiets lulligs spreekt een ondernemer de polis nooit aan, terwijl hij er wel voor betaalt. Denk ook aan een langere eigen risico-termijn, omdat er reserves zijn. Afhankelijk van iemands beroep zijn er voor een 55-jarige veel mogelijkheden. Overigens is de aov van ASR een van duurste van Nederland. P.A.J. Stravers

Sparen

Goed dat u geen arbeidsongeschiktheidsverzekering meer hebt. De verzekeraar zal er alles aan doen om niet uit te keren. U kunt de premie die u betaald zou hebben het beste gaan sparen. Met wat geluk heeft u over tien jaar een mooi bedrag. Ben Moors

Volgende week:

Mijn kinderen van 12 en 10 jaar krijgen resp. €2 en €1,50 zakgeld. Ze kunnen een euro bijverdienen door het glas weg te brengen of naar de bakker te gaan. Nu las ik in een tijdschrift dat hun leeftijdgenoten gemiddeld al 5 en soms zelfs €10 krijgen. Ben ik te streng?

Bijblijven in geldzaken? Klik hier voor mijn gratis nieuwsbrief. En volg me op Twitter!

Trefwoorden bij deze publicatie: Pensioen | Verzekeringen

Gepubliceerd in NRC Handelsblad op 07-04-2012 en heeft ongeveer 766 woorden.