• Home
• Wie is Erica
• Boeken
• In de media
• Artikelen / blogs
• Lezingen
• Contact

Artikelen & blogs > Spaarder wil rendement

Ik ben 48 jaar, woon in een leuk huurhuis, werk parttime tegen een laag inkomen, en heb circa 300.000 euro vermogen. Het meeste staat op een spaarrekening tegen 2,3 procent rente. Om dat rendement op te krikken, leen ik een bevriende ondernemer 50.000 euro tegen 5%. Verder denk ik aan een lijfrentestorting of aan geld uitlenen aan anderen. Heb je nog andere ideeën om mijn rendement te verhogen en/of mijn aanslag vermogensrendementsheffing te verlagen?

Veel mensen dromen van een paar ton op de bank. Maar wie dat geld heeft, tobt. Want geld moet werken, vinden we. Daarom zitten veel spaarders, bij deze lage rente, op gloeiend hete kolen. Van hun rente gaat eerst 1,2% belasting af, kreunen ze, en dan 2% inflatie. Zo kost sparen geld, zuchten ze. Menigeen verleidt dit tot dwaasheden. Zo boekte een kennis onlangs twee peperdure vakanties, want “het geld was straks toch niks meer waard”. Anderen duiken in idiote investeringen als bomen, goudstaven, troebele vastgoedobligaties, te dure garantiebeleggingen, schepen, films of windmolenparken. In de folders lijken het loterijen zonder nieten. Achteraf treur je: had ik maar gespaard.

Natuurlijk is het zuur dat de fiscus uitgaat van 4% spaaropbrengst, terwijl je op een direct opvraagbaar tegoed maximaal 2,5% krijgt. Maar hou je hoofd erbij. Die lening van 50 mille hoeft niet fout te zijn, mits deze contractueel is vastgelegd en de vriend (financieel) betrouwbaar is. Uitlenen op bredere schaal, kun je beter overlaten aan de bank. Die lijfrentestorting lijkt onzinnig. De aftrekpost is, bij een laag inkomen, miniem, terwijl je (bijna) levenslang de zeggenschap over het geld verliest.

Meer rendement en minder belasting, betaal je doorgaans met risico’s en voorwaarden. Daarom begint meer winst niet met lukrake producten en tips, maar met weten wat je wilt. Is die drie ton ooit nodig voor pensioen? Een bedrijfje? Studerende kinderen? Levensonderhoud? Een beter of leuker leven? Een diepe wens? De Amerikaan George Kinder, de bedenker van Financial Life Planning, helpt dat ontdekken met drie vragen. Wie de antwoorden totaal niet weet, kan beter risicoloos blijven sparen.

Vraag 1: Stel je bent rijk genoeg om nu en in de toekomst te kunnen voorzien in al je behoeften. Hoe zou je leven er uitzien? Zou je iets veranderen? Neem de tijd. Je mag alles bedenken wat je wilt.

Stel dan vraag 2. De dokter vertelt dat je nog 5 tot 10 jaar te leven hebt, al zul je je nooit ziek voelen. Wat doe je in de resterende tijd? Verander je je leven? Zo ja, hoe?

Denk tot slot na over kwestie 3: Je arts schokt je met het nieuws dat je nog maar één dag te leven hebt. Wat heb je in je leven gemist? Wie ben je niet geworden die je graag had willen zijn? Waaraan ben je niet toegekomen wat je graag had willen doen?

Terwijl je nadenkt, kun je ondertussen het maximale uit je spaargeld halen. WestlandUtrecht en NIBC Direct bieden nu 2,5% op een vrij opneembaar tegoed (zie spaarinformatie.nl). Beide banken vallen onder ons mooie depositogarantiestelsel, dat spaargeld gratis verzekert tot een ton per persoon per bank. Denk niet dat die 0,2% extra rente onbelangrijk is. Op 2,5 ton scheelt het 500 euro rente per jaar.

Lezersreacties:

Klaas Timmerman: Wees toch voorzichtig met wat u met veel sappelen bijeen hebt gespaard of verkregen. Het duurt nog jaren voor u AOW krijgt. Ondertussen kunt u uw baan verliezen, een gezondheidsprobleem krijgen of uw woninghuur zien stijgen. Drie ton is in een noodsituatie niet zoveel. Dus geen bank spelen voor eventuele anderen, hoor! Blijf maar mooi sparen. Die rente wordt vanzelf hoger. Let maar op.

Gerda Linssen: Blijf zuinig. Investeer in eigen ontwikkeling. Koop een Franse Mas om zelf op te knappen en te genieten!

Koen Eijsvogels van spaarinformatie.nl: Hou de rentes van de kleinere banken in de gaten, want deze zijn aan het stijgen. Verschillende banken bieden al een rente tussen de 2,5% en 2,6%, terwijl ABN, ING en RABO vaak maar 1,5% tot 1,7% geven op vrij opneembaar spaargeld. Let wel op dat een spaarbank onder het depositogarantiestelsel valt, zodat je geld tot 100.000 euro is gegarandeerd als de bank in problemen komt. Bij grotere bedragen is spreiden over verschillende banken raadzaam.

Op BNR Nieuwsradio sprak ik over sparen. Beluister het hier.

Elke week bespreek ik een nieuwe vraag. Volg het op Twitter!